[中國專題] 中國發佈三項線上金融規範|Uber 投資廣州汽車|中國保險業使用無人機評估災情

[中國專題] 中國發佈三項線上金融規範|Uber 投資廣州汽車|中國保險業使用無人機評估災情

大家好,我是南星加速器創辦人朱宜振。本週中國專題,很高興和酷米移動傳媒執行長許世杰兄,以及深圳 Seeed Studio 國際商務拓展副總蘇祐立兄聯手合作。 

今天我們分析了不同面向的中國科技發展新聞,包括中國政府近期通過反恐與線上金融等數條規範政策、亞馬遜攜手百度進入中國平板市場、Uber 投資中國汽車工業,以及無人機在保險領域的應用。

適逢台灣立委選舉在即,每次只要到了選舉,往往中國與台灣的特殊關係就很容易拿出來被解讀和操作。不過我們若將焦點放在創新層面上,這些只是影響創新議題落實的變數之一。我一直覺得中國市場好玩的地方是,扣除我們講的話,他們聽的懂;他們講的話,我們不一定聽的懂這個差距以外,若單純將中國當成一個國外的大市場,這地方是個很棒的觀察場合。有太多有趣的現象都是數量級變大,帶來的效益和問題也不同。企業、個人以及新創都能在這市場找到各自的切入點。期待我們這次依然能夠給大家有趣的觀點。

-- 朱宜振

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中國專題新聞分析

中國人民保險集團以無人機估算災害損失

天津爆炸案後,中國人民保險集團克服政府禁止進入災區的限制,用無人機空拍來評估損害情形。Link

朱宜振:

幾乎每隔一兩週就會有無人機相關新聞出現。我先前評論過無人機。這說明無人機潛力正不斷被發掘出來。無人機的重點不是硬體,而是能解決的問題以及創造的效益。這在其他領域也是相同情況。

用無人機評估損害就是很好的使用案例。無人機真正的價值或需求,是這些情境帶來的「挑戰」與「值得解決的問題」。天津爆炸案現場人類無法進入勘查,但保險公司因為有賠償保險的責任和需求,必須調查現場。這時候,無人機確實就能派上用場。

我曾輔導過一組新創團隊,提出用無人機搭載輕量化的 DNA 檢測設備,在高傳染疫區遙控監測。這概念聽起來很異想天開,但仔細想想又似乎有其道理。在中國或美國,已經有不少無人機被應用於農田灌溉或監測。在台灣,也有以無人機監控深山水土保持的例子。這些案例真正的主角是無人機嗎?是否必須做到「看機不是機」,才有商機呢?

亞馬遜平板電腦搭載百度進入中國 

亞馬遜在中國推出平板電腦 Fire Tablet,並且與百度合作,由百度提供搜尋引擎、線上影音與 app 等各項服務。Link

朱宜振:

初看到這則新聞,很多人必然都會會心一笑。心裡想著,就算是高大上的亞馬遜到了中國還是得乖乖聽中國的話,遵守中國的遊戲規則。 

撇開台灣與中國的特殊「情愫」,有市場的開發中國家其實都會拉拔自己的產業或企業。例如你要賣電子產品去巴西,巴西政府要求必須全零件打散(Complete Knock Down,CKD),再把零件運到巴西當地組裝。否則你就等著被收超高關稅。你想要當地市場,就只能接受規則或跟對方談判。而等不及的企業就先進去市場了。我倒覺得即便中國沒有 Google,就算有,也可能是被閹割過的 Google。我反而會好奇亞馬遜去了俄羅斯是否會用當地的 Yandex 搜尋引擎?

另外值得觀察的是,當亞馬遜平板到了中國,就得面對當地平板業者的競爭。而亞馬遜最強大的武器不是硬體,而是其內容。這是場價值之戰;到底使用者要的是內容,還是便宜硬體(使用者自行獲取內容)?

中國 Uber 宣布投資廣州汽車工業集團

廣汽集團(GAC Group)為國有汽車生產業。此次投資將促進雙方營銷以及開發能源汽車的合作。Link 

蘇祐立:

一個新商業模式出現,往往是為了解決生活上強而有力的需求。而 Uber 這類 O2O(online to offline)共享經濟的商業模式,最能在大陸型國家完全展現優點。我在中國北上廣深等中國一線城市出差或生活時,由於幅員廣大,很難找到計程車。因此 Uber 這類叫車 App 就成了「剛性需求」,成為我在中國城市移動的重要工具。

但如同 Uber 在其他國家產生的爭議,1 月 4 日早上全深圳計程車司機罷工,抗議 Uber 為主的 O2O 共享搭乘服務排擠既得利益者 ─ 計程車司機 ─ 的空間;同時也抗議這些搭乘服務的汽車或駕駛沒有牌照,造成徵稅與安全性爭議。

中國是個政策國家。除了官方表面上制定政策以外,更多是透過共產黨黨營或中國政府轉投資的國有企業影響產業發展。因此 Uber 此次投資,除了與廣州汽車工業集團合作生產,相信其背後意圖是透過投資與中國政府合作,增加影響力,讓 Uber 能在中國政策與法律下存活。

中國發佈關於銀行、個人借貸與網路支付新政策

中國央行發佈規定。銀行不得對線上轉帳收取手續費,並允許用戶線上遠端向銀行申請開戶。央行並加強監管國內個人信貸市場(P2P),明定信貸名稱規範、 P2P 資金必須交與銀行存管等。另外,中國央行發佈線上支付規範,個人帳戶將依不同開通方式分為三種支付權限。Link 

許世杰:

中國央行與國務院在 2015 歲末密集祭出三大政策方向。表面上分別針對銀行、P2P 借貸平台以及支付平台。但其實三大政策不能分開解讀,放在一起就能看出中國金融產業將在今年開始一場金融互聯網+ 的劇烈演變。

一方面,中國央行正對傳統銀行施加更嚴峻的強制升級考驗。相關措施例如:強制網路轉帳免手續費,允許遠端開設帳戶,允許純網路銀行等。這些政策代表中國央行已經全面鼓勵,甚至強迫銀行業必須業務互聯網化與通路虛擬化。讓不同銀行間的競爭不再依賴傳統的據點與產品。如果再加上利率市場化與去保護化的政策,都將促使銀行產業競爭更加劇烈與白熱化。

另一方面,中國央行也藉由大幅明確限制非銀行所能從事的金融業務,讓傳統銀行與新創金融科技公司之間有更大合作空間與動機。

例如,此次中國央行明確定調 P2P 借貸平台只能是純粹的信息中介平台。未來平台本身不得涉及任何形式的資金停留與保管。因此,借貸雙方實際的資金停留點必須是與平台有資訊流串接合作的銀行。但除此嚴格的紅線之外,中國央行對訊息中介平台的服務方式與使用技術,則沒有任何限制。此舉除了意味著沒有技術,但滿腹心術不正的 P2P 業者全都可以收了之外;更積極的意義在於鼓勵銀行與真正有資訊技術能力的 P2P 平台合作,讓銀行客戶獲得更好的服務。

又例如,中國央行此次也明確定義支付平台必須依據交易規模管理帳戶。在全面開放小額儲值交易的同時,也大幅縮限大額儲值的可能性。單日 1 萬,一年 20 萬人民幣的交易限額,等同宣判餘額寶死刑。也意味著大額支付業者必須與銀行合作。相反的,通路提供透支或分期付款服務則被看成是通路的行為,完全不受限制,也不用與銀行合作。

在這一拉、一推與一放之間,中國銀行可藉由新創公司的技術、創意與彈性,提供更多元化的支付或借貸服務,給偏好不同風險的消費者選擇。而中國消費者也能依據自身風險偏好,採用不同金融產品時,也比較不用擔心新創公司是否有惡性吸金與惡性倒閉的可能。

總結這三大方向,中國官方完全掌握了「嚴守金融監理的紅線」,但「開放紅線之外的所有技術與服務形式」這兩大原則。這個紅線就是嚴防洗錢,嚴防資產管理人有監守自盜的道德風險,以及嚴防違約倒帳的系統性風險。只要在紅線之外,個別經營者的技術、效率、安全、服務方式,甚至是個別的風險與糾紛,都完全不干涉。這兩個原則一方面保障整體社會的基本安全,但同時也鼓勵金融產業的創新與競爭。

中國政府通過反恐法,可監控個人帳號

法條明定為了預防與調查恐怖主義相關活動,電信商與網路業者必須提供中國當局技術支援,其中包含解密使用者資料。相關法令將於 2016 年 1 月 1 日施行。Link 

蘇祐立:

中國是個極權國家,並沒有公民社會(Civil Society)概念。因此相較於國際社會,中國對於個人隱私權保護相當薄弱。中國社交網站和各種網路服務,全都被中國政府直接或間接監控。

中國政府通過這條法律,其實對中國網路業者衝擊不大。畢竟這些業者早就受到中國政府監控與關注。我相信該法律主要目標是想進軍中國市場的外國網路服務業者。尤其從 2015 年年中開始,Facebook 就大動作對中國展現友善態度。而從 2015 年年底開始,中國政府也透過各種非正式管道,對「開放 Facebook」進行壓力測試,包括嘗試讓中國高校伺服器不用翻牆就能夠使用 Facebook。

這條法律是中國政府給 Facebook 為首的網路服務業者的一則訊息,「如果想進入中國市場,請依照我的遊戲規則來玩」。

來自主筆朱宜振的問候

藉此機會展現我是忠實星際大戰迷。在這祝各位讀者「May the force be with you.」

封面圖片來源:Wikipedia

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