[金融科技] 支付軟體新服務用 iMessenger  轉帳,跳脫框架發展跨 app 支付

[金融科技] 支付軟體新服務用 iMessenger 轉帳,跳脫框架發展跨 app 支付

一次看完今日三篇分析>> 

用 iMessenger 就能轉帳,跳脫框架發展跨 app 支付
Paypal 旗下行動支付軟體 Venmo 提供 P2P 轉帳服務。近期 Venmo 與蘋果 Siri 與 iMessage 功能結合,使用者透過語音系統或聊天視窗,可即時收發款給指定對象。另外,Venmo 的合作業者會提供買票或訂房等 app 內支付功能。支付完成後,使用者還可以 Venmo 寄送分帳通知給指定對象。Link

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支付(Pay)款項給使用 Venmo 的友人;對方接收後,其 Venmo 帳戶將立刻增加 7 美元。圖:Venmo

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現金和 ATM 轉帳:不友善的用戶體驗

年輕時的休閒娛樂,不外乎與一群好友去看電影,到球場看球。夏天就訂兩個超大號披蕯和兩大瓶可樂一同分享,冬天則買一堆火鍋料圍爐。不過玩樂過後,親兄弟還是要明算帳。

若用現金拆帳,常常遇到大家沒有剛剛好的現金,收錢的人還要負責找開零錢。而收錢的人,通常皮夾也會瞬間撐爆。若用 ATM 轉帳,大家還要記住收款人的 ATM 帳號,找到 ATM,輸入正確的帳號和金額。而且跨行轉帳會被收手續費。收款人還得祈禱朋友不要忘了轉帳給錢。

在號稱泱泱資訊大國的台灣,卻沒有第三種、更友善的支付選擇。

Venmo:原生於智慧手機的社交支付

相對於現金與轉帳的不方便,使用者只要在 Venmo app 開立 Venmo 帳戶,身份驗證後就能馬上在 Venmo 帳戶間金錢互轉。以台灣慣用術語而言,Venmo 帳戶就是儲值帳戶(列示如下圖)。不過 Venmo 的重點並非儲值,而是社交。

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Venmo 服務的流程示意圖。圖:CI

一般人不會轉帳給不認識的人(台灣特有的電子商務 ATM 轉帳是例外),大都是轉帳給自己社交圈的人,如家人、同學、同事、朋友等。而且一般人不會記下朋友的銀行帳號,但一定有朋友的手機號碼。因此,當使用者進入 Venmo 時,會被建議用臉書帳號登入,或允許 Venmo 抓取手機通訊錄資料。Venmo 看準了社交圈才是個人對個人支付的應用場景,而智慧手機則是絕佳的即時性介面與身份驗證工具

Venmo 發力社交,不斷創新支付模式

除了冷冰冰的金流服務,Venmo 用戶在轉帳時也能用表情圖示(emoji)簡單註記轉帳目的。既符合手機世代的使用行為,更讓人一目瞭然。

而這些表情圖示和註記文字,長久累積後就是 Venmo 了解消費者行為的利器。比如美國千禧世代非常喜歡在週末吃披蕯,而且大都會搭配啤酒。紐約人的計程車費、食物、房租和公用事業帳單則是分攤費用大宗。 Venmo 掌握這些資料後,將從單純的金流處理公司,變身為分析支付目的的大數據公司。

除了專注社交場景外,Venmo 支付體驗也一再令人驚艷。比如 Venmo 在九月推出了 iPhone Siri 語音轉帳iMessage 收付款服務。使用者以對話方式就能用 Siri 完成轉帳,更人性化。這服務的重點是,Venmo 用戶不需要打開 Venmo app,也能用 Siri 及 iMessage 完成轉帳,並自動整合回 Venmo app 的交易資料。Venmo 的用戶體驗至上的設計與執行力,無人能出其右。

在台灣,類似 Venmo 服務只能寄望金融科技業者

先不考慮法規,若 Venmo 的 P2P 支付服務在台灣推出,對台灣銀行業將產生兩個影響:跨行轉帳及跨行提款次數下降。

台灣每月平均跨行轉帳約 760 萬次,每次收 15元。這表示一年銀行加財金公司所獲得的跨行轉帳手續費收入約 13.7 億。而每月平均跨行提款約 2,000 萬筆,每筆收 5 元。一年跨行提款手續費收入約 12 億。而且長期來看,ATM 的收入也會下降。雖然短時間內使用者還是習慣操作 ATM ,但最終銀行還是得思考 ATM 在未來移動互聯網的角色。

其實台灣已有業者推出類似 Venmo 的服務,除了 P2P 小額(1,000 元以下)轉帳外,還提供多種支付功能,如超商條碼支付、停車費掃碼支付等。其主要特色是手機與儲值錢包的付款功能。

但少了社交氣息,多了錢包應用。我推測主因是公司收入考量。支付業務的收入來源大都來自處理金流的手續費。若從用戶身上收取手續費,會導致用戶不願意使用轉帳或支付服務。所以只能打商家(merchant)的主意,比如信用卡刷卡手續費多由商家付給銀行。而向商家收費,也是目前 Venmo 創造營收的主要來源。

行動至上:金融服務必須原生於智慧手機

未來成功的金融服務也將原生於智慧手機,而不是把現有的金融服務簡單粗暴地搬到 app 裡。以前你會聽到「你再打電話給我」,現在你聽到的是「你再 Line 我」。未來金融服務不會是「你再轉帳給我」,而是「你再 Venmo 我」。

封面圖片來源:jeshoots

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