[金融科技] 金管會提「金融科技發展推動十大計畫」,部份措施符合業者期待值得鼓勵

[金融科技] 金管會提「金融科技發展推動十大計畫」,部份措施符合業者期待值得鼓勵

一次看完今日三篇分析>> 

金管會提「金融科技發展推動十大計畫」,台灣終於往前踏出一步
此計畫包含:分散式帳冊技術應用(如區塊鏈)、鼓勵保險業者開發金融科技大數據應用商品,及擴大行動支付等(完整措施見下圖)。其中,分散式帳冊技術可提高交易效率。台北富邦銀行、玉山銀行及國泰世華銀行皆投入相關技術研究。 Link

徐夢潔:

九月金管會提出「金融科技發展推動計畫」,包含十項措施以促進產業創新。台灣金融創新一直被垢病的問題 ── 監管嚴格、法律條文沉痾、保護既有金融機構、新創難以施展等 ── 在這計畫中都沒說明。但十項措施中仍有值得稱許的地方。

我把這十項措施依照「對市場有用的程度」分為三類,分別是「請政府趕快開放」、「請政府開始帶頭做」,以及「請金融及產業業者趕快投入」。

2

左:金管會十項計畫措施。右:主筆依照對市場有用程度歸為三類。資料來源:金管會。圖:有物報告

「請政府趕快開放」,早就該做

這類措施都是市場談論己久,但因為法規限制而窒礙難行。包含行動支付、P2P(個人對個人,Peer-to-Peer)借貸平台、群眾募資,以及金融科技人才培育。可惜這次計劃並沒有大幅開放這些措施,也沒有設立更彈性的監理沙盒。因此只能持續觀望後續發展。

「請政府開始帶頭做」,短期間難以完成

「五、建置基金網路銷售平台,發展智能理財服務」

由官方主導推動的基金銷售平台「基富通證券」,期望打造跨金融機構的基金銷售平台。但除了可一站購足,以及手續費可能較低廉外,並沒有其它誘因。雖然基富通宣稱未來會推出「機器人理財顧問服務」,但不確定是否能做到全自動網路操作服務,包含指數化投資及股息再投資等。或只是提供指數投資組合建議,其它服務則搭配傳統理財專員的「類機器人」?若只是類機器人,則基富通難以複製他國的成功經驗。

「十、打造身分識別服務中心」

此項措施值得稱許。金融科技的根本仍是金融交易,科技則提供無限可能。而新創也需要仰賴高度可信的身分識別。

網路匿名的特性在大數據技術及網路社群發展後,逐漸發展出網路用戶實名制及多樣身分識別的技術。例如 Visa 旗下子公司 CyberSource 蒐集大量信用卡用戶的交易行為,以機器學習演算法識別詐欺交易。近期中國官方表示未來中國身分證線上版本會包含臉部識別機制,目前己在試辦階段。螞蟻金服則買下生物識別技術公司 EyeVerify,未來可望以刷眼球取代密碼輸入。無論使用何種身分識別技術,安全且信任度極高的身分識別都將是金融科技發展的基石。

此外,「七、打造數位化帳簿劃撥作業環境」及「九、建立金融資安資訊分享與分析中心」則著重提升市場效率及資訊安全。雖無嶄新開創,但兩者皆屬基礎建設,仍應持續進行。

「請金融及產業業者趕快投入」,屬於計畫亮點

「四、鼓勵保險業者開發 FinTech 大數據應用之創新商品」

UBI(usage-based insurance)是指根據駕駛行為計算保險費用。近年因無線通訊及大數據技術,使得數據收集及計算更為全面。交通部也在六月中旬提出機車肇事或違規,需要增加強制責任險保費等規劃。而保險業若能採用更全面的數據精算,除了增加保險產品的多樣性,也能為社會帶來好處。

「八、分散式帳冊(Distributed Ledger)技術之應用研發」

我曾介紹過區塊鏈,它是實現分散式帳冊的一種技術名稱。以去中心(如銀行)化的架構,達到快速 P2P 的交易模式。透過加密機制以及網路多節點驗證,確保資訊正確性及獨立性。而這架構就是在分散式帳冊進行。

現在很多交易中介尚未電子化,或資料散在各系統,因此產生許多中介成本。而去中心化能加速交易進行(例如 P2P 匯兌),並降低中介成本。在分散式帳冊上實作交易,數據也更為全面,能提高交易數據的品質及分析效用。另外,分散式帳冊能完整記錄交易數據,內容難以造假,降低風險。

金管會 9 月 20 日透露,正在研議分散式帳冊的應用,嘗試轉移不同家銀行信用卡紅利點數。雖然不是將區塊鏈直接應用在商業交易,但此舉值得稱讚。

放眼海外各國區塊鍊的商業交易應用,皆由政府、大型銀行與科技公司共同合作,試圖推出更有效率的全球交易模式。包括澳洲國家銀行在 10 秒內能把錢轉至加拿大、以色列新創 Wave 完成全球第一個企業區塊鏈交易,以及日本三菱東京銀行攜手 IBM 等例子。

雖然台灣首波試行的是信用卡紅利點數移轉,並非金錢。但在考量市場接受度、技術發展可行性,及專業人材養成等因素,我認為紅利點數移轉做為台灣切入區塊鍊建設的第一槍,是漂亮又穩健的計劃。紅利點數的法規大家都比較熟,消費者不會因不熟悉而無法接受,銀行也不會太害怕,而科技業者也不用超高規格的技術。而且紅利點數可跨銀行兌換後,就符合區塊鍊去中心化的機制。

在大家的期盼,摻雜些許無奈及責罵下,期望台灣金融科技能以雖然不快的步伐,但安全穩定的前提下,走向與國際接軌的道路。

 

封面圖片來源:stock.tookapic

«

»

科技島讀-你的未來趨勢嚮導

有物推出新產品囉!

由有物報告團隊製作的最新產品-科技島讀

透過閱讀科技島讀,你將能夠掌握科技趨勢,從更高的視角觀察科技將如何改變世界。

現在就前往 >> 科技島讀