今年底蘋果行動支付 Apple Pay 正式登台,台灣電子支付業者全面備戰

今年底蘋果行動支付 Apple Pay 正式登台,台灣電子支付業者全面備戰

行政院批准 Apple Pay 來台
蘋果行動支付服務 Apple Pay 將實體信用卡支付虛擬化。行政院決定 Apple Pay 進台灣可採用國外代碼服務(TSP),但是必須在台灣境內清算,使政府能追蹤使用者之金流、稅務等。 Link

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Apple Pay 將進入台灣市場。這讓 iPhone 用戶欣喜萬分,但也令國內銀行憂喜摻半、其他第三方支付業者大聲抱怨、監管單位頭疼不已。Apple Pay 只是單純結合智慧型手機和傳統信用卡的支付方式,何以吹皺台灣支付產業的一池春水?

Apple Pay 的諸多限制

要使用 Apple Pay,消費者必須持有具 NFC 感應功能的 iPhone 手機(iPhone 6 以上)、一張實體信用卡,並將實體信用卡的卡片資訊儲存在 iPhone 內。商家則必須準備 NFC 感應讀卡機。消費者用 Apple Pay 支付時,手持 iPhone,利用指紋觸控 TouchID 功能進行身份認證。感應完即完成支付。支付完成時間 2 - 4 秒,和悠遊卡差不多。

請注意上一段有很多「必須」。也就是說,非 iPhone 無法使用 Apple Pay。等級太低的 iPhone 也不行。Apple Pay 僅限信用卡(目前僅加拿大兩家銀行的金融卡例外),因此排除多數台灣學生族群。另外,商家要有 NFC 感應讀卡機。雖然 Visa 號稱全台灣有 4.7 萬台,但不是所有接受信用卡的商家都可以接上 Apple Pay。

蘋果跨足金融科技

蘋果不屬於金融業。蘋果不處理金流、不發行信用卡或金融卡、不做支付基礎建設、不收存款也不做放款。然而 Apple Pay 還是可以在金融支付大興波瀾。

金融科技改變傳統金融機構的商業模式。在支付領域,Apple Pay 將傳統的「消費者 — 信用卡 — 銀行 — Visa 或 Master」的支付價值鍊上嵌入 iPhone,變成「消費者 —(iPhone+信用卡)— 銀行 — Visa 或 Master」。整個支付流程看不到 Apple Pay 的位置;但是基於 iPhone 用戶對蘋果的信任,加上酷炫的支付體驗,使得 Apple Pay 成為美國千禧世代最希望獲得的金融服務前五名

銀行與 Apple Pay 合作,短期難獲利

目前開放 Apple Pay 的國家中,在新加坡只有美國運通銀行支援 Apple Pay。中國則列出了 18 家支援銀行。消費者想使用 Apple Pay,必須先持有指定銀行的信用卡或金融卡。這也是為何國內數家信用卡發卡銀行積極爭取與蘋果合作。

不過天下沒有白吃的午餐。想和 Apple Pay 合作就必須付出代價。蘋果的 Apple Pay 收入不是來自使用者、商家或開發者,而是和合作銀行拆分刷卡手續費。目前刷卡手續費多半在刷卡金額的 2.5% 以下。銀行若無法把餅做大或轉嫁成本,短期之內很難獲利。更別提銀行還要吸收代碼化(tokenization)的系統建置與串接費用。

行動支付是創新的模式。根據「擴散創新法則」(the law of diffusion of innovation),當超過 15% - 18% 的人開始使用創新服務,市場便會倒向創新。若蘋果能利用其影響力,推動大眾使用行動支付,相信行動支付生態圈會有不同的面貌。

至於有報導認為導入 Apple Pay 會威脅國內銀行業者,我認為是主管機關用管理實體銀行數十年的那套規範,來要求支付業者,而忽略科技的跨國境、甚至跨監管的特性。比如,電子支付機構業務管理規則第 23 條,規定「專營之電子支付機構辦理電子支付機構業務之資訊系統及其備援系統,應設置於我國境內」。那 Apple Pay 是否有可能配合?為什麼不能利用亞馬遜雲(AWS)或微軟雲來增加彈性或降低成本?連美國中央情報局也使用 AWS,實在沒有理由說國外的雲端安全性堪慮。

支付業者並非抗拒競爭,而是爭取公平

許多報導指責部份國內支付業者抗拒競爭,我個人持不同看法。我所認識的支付產業前輩沒有一位害怕競爭,甚至保持「兵來將擋,水來土淹」的精神。Apple Pay 沿襲信用卡的操作架構,而信用卡是銀行的天下。一般支付業者的競爭對手即是銀行,對 Apple Pay 何懼之有?

我認為一般支付業者抗議 Apple Pay,其實是拐個彎暗示主管機關:『你用這麼嚴格的法令法規來規範我,那對 Apple Pay 請也比照辦理。』金管會監管法律繁雜。若在金管會的法規系統中搜尋「資訊系統」關鍵字,可以查到 85 個法律、命令及行政規則。一般支付業者無法直白地說監管過多,畢竟它們的執照等准駁權還在主管機關手中。明著拆主管機關的台是自找麻煩。

順應民意,政府應該積極應對

這次 Apple Pay 進入台灣,是典型的消費者改變政策。當央行和金管會還在閃躲,民意卻一面倒支持 Apple Pay,讓兩大金融監理機關吃悶虧。這可是傳統金融機構從未達成的成就。這凸顯消費者信任蘋果遠勝於政府,值得深思。

報導屬實,表示金融監管機構根本沒做好準備,只是打官腔。希望 Apple Pay 給金融監管機構一個警鐘,別等著蘋果和 Google 扣關了才想著怎麼辦。政府應趕快先拉著國內金融機構和支付業者一起跑。逢山開道、遇水搭橋。被動應對不但擋不下這些跨國企業,民意更不會相挺。

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